Главная » Журналы » Журнал Авто & Woman » Архив » Выпуск N 5 » Айсберг в рассрочку

Айсберг в рассрочку


Айсберг в рассрочку
или подводная часть автокредита



Текст: Елена Фурсова


Нет. В этом все-таки есть какой-то парадокс - при всем том, что России брать взаймы дело привычное и можно сказать обыденное до западного принципа "жизнь в кредит" мы, откровенно говоря, не дошли. Есть на то и объективные причины - банковская система не достаточно развита, ставки высокие, да и вообще, многие из нас до сих пор уверены, что проще перехватить у друзей или родственников, чем нести бремя ответственности перед серьезным "финансовым учреждением". Впрочем, подвижки в этом направлении вполне очевидны...

Есть такой раздел в экономической теории - организация розничной торговли, согласно которому большинство покупок человек совершает импульсивно. Могу подтвердить - покупка автомобиля не исключение. Но российский гражданин совершенно не искушенный в нюансах банковского обслуживания, видит только верхушку айсберга: заплати 10-20% первоначальной стоимости и автомобиль твой! Сколько потом придется выплачивать и как эта сумма ежемесячных платежей ударит по семейному бюджету, задумываются далеко не все.

Доверяй, но проверяй


Вообще-то потенциальных покупателей автомобиля можно разделить на две категории: одни, предпочитая заниматься накопительством, приобретают машину полностью на свои средства, а другие принимает решение воспользоваться кредитом. Последние, в свою очередь, делятся на людей довольных условиями кредита и организацией выплат и тех, кто после первого же опыта по тем или иным причинам пришли безапелляционному мнению – "Кредит это надувательство!". Ну что, попробуем разобраться, откуда собственно берутся столь полярные мнения?

Необходимо отметить, что существует два обязательных условия приобретения автомобиля в кредит и о них стоит помнить покупателям нежелающим оказаться в сетях недобросовестным игроков на рынке автобизнеса. Во-первых, - выдать кредит может только банк, а все другие организации и предприятия не имеют прав и лицензий на продажу кредитных услуг. Во-вторых, - автомобиль, приобретаемый в кредит обязательно должен страховаться! Из сказанного можно сделать вывод - всегда интересуйтесь, с какими банками и страховыми компаниями сотрудничает автосалон. Мало того, мы настоятельно рекомендуем перезвонить в названный банк и выяснить, является ли выбранный вами "автотопродавец" действительным партнером банка по программе кредитования. Но и на этом успокаиваться не следует. Самым внимательнейшим образом изучите условия кредитования, страховой и кредитный договора, а так же возможность досрочного погашения. Уточните ваши права и ответственность как заемщика и страхователя. Данная информация - основной источник вашей уверенности при оформлении кредита. Чем больше у вас знаний об участниках сделки, чем надежнее и профессиональнее банк и страховщик, тем проще вам будет разобраться, выгодно ли вам в данном случае брать машину в кредит.

Для справки... Многие известные в России сети по торговле автомобилями сотрудничают ни с одним, а с несколькими банками! Причем, такое разнообразие - не является исключительно уделом столицы (в регионах крупные автомобильные компании торгуют в кредит, сотрудничая как с московскими, так и с местными банкам). В общем, вам есть из чего выбирать, надо лишь набраться терпения и изучить информацию.

Условия большинства крупных банков по авто кредитам находятся в следующих диапазонах.

  • Ставка по кредитам в рублях: 19-25% годовых.
  • Ставка по кредитам в валюте (доллары, евро): 10-16% годовых.
  • Комиссия за открытие и ведение ссудного счета: 2% от суммы кредита или 200 долларов США, или 1,9% ежемесячно от суммы кредита.
  • Срок кредита: 1-3 года
  • Сумма кредита: от 4000 до 10 0000 долларов США или 80-70% от стоимости автомобиля. Для отечественного автомобиля минимальная сумма кредита может быть ниже.
  • Погашение: как правило, равными долями ежемесячно; для расчета точных сумм ежемесячных платежей советую обращаться к калькуляторам на сайтах банков или просить полный предварительный расчет у консультанта в салоне или у оператора телефонной справочной банка.
  • Возраст заемщика: минимум 21-25 лет, максимум 55-65 лет.
  • Минимальный список документов для оформления заявки: паспорт, водительское удостоверение и заполненная анкета-заявка на кредит.
  • Максимальный пакет может включать в себя массу дополнительных документов: справка с места работы о доходах, свидетельство о браке, копия трудовой книжки, документы об образовании, военный билет, копии налоговой декларации и трудового контракта, для жителей Москвы и московской области - постоянная регистрация. Предпринимателю без образования юридического лица придется предоставить копию свидетельства о регистрации предпринимателя, копию патента и лицензии, выписку о движении денежных средств по счету в банке за период.
  • Срок принятия решения о выдаче кредита: от одного часа до 3-х дней.
  • Форма предоставления кредита, на мой взгляд, самая удобная - зачисление средств на расчетный счет авто салона - партнера банка по программе кредитования. Но не исключена возможность зачисления некоторыми банками суммы кредита на ваш банковский счет. В этом случае, вам придется самим позаботится о сохранности средств при обналичивании и расчетах с продавцом.


Бесплатные пирожки на вес золота


Некоторые банки, стараясь привлечь клиентов, предлагают ряд дополнительных бесплатных услуг для заемщиков. Самые существенные из них, это, пожалуй, международные банковские расчетные карты (включая кредитные), с нулевым годовым обслуживанием. Схема получения кредита у всех банков достаточно проста. Если ваши документы в порядке, и вы изучили условия кредитования, остается лишь выбрать автомобиль и заполнить заявку на кредит в автомобильном салоне. Далее (в случае положительного решения банка) оформляется кредитный договор, договор залога, договор поручительства (при необходимости) и страховка автомобиля. После чего машина ставится на учет в ГИБДД, и вам остается только ездить на новом авто и ежемесячно погашать образовавшуюся задолжность.

Однако, будьте внимательны при выборе программы кредитования. Если у банка ставки выше средних, дорогое досрочное погашение заоблачная ставка по страхованию автомобиля, то может статься, покупка в кредит обернется для вас "золотой". В некоторых банках за простотой оформления и скоростью принятия кредитного решения, стоит высокая стоимость кредита, призванная с одной стороны перекрыть риски банка, а с другой, заставить вас в конечном итоге выплатить сумму равную... двум новым автомобилям.

Хочет, но не может


Как видите, вопрос кредит или накопительство весьма спорный. И если строгие ряды цифр в финансовых расчетах, еще могут доказать вам выгоду кредита, то психологическое отторжение к банковским услугам может стать серьезным препоном на пути покупки нового автомобиля в кредит. Кроме того, существует ряд причин, по которым человек, готовый к взятию кредита не может сделать этого. Например, отсутствие московской прописки у жителя столицы, работающего и имеющего стабильный доход, но официально зарегистрированный в другом городе России. А потом, ни для кого не секрет, что многие компании платят своим сотрудникам "в черную", и многие потенциальные заемщики не в состоянии официально подтвердить свой доход.

Подводная часть не всегда привлекательна


Если вы, проживая в одном из регионов России, взяли кредит в филиале московского банка, будьте готовы к тому, что вам придется переводить средства на погашение кредита на счет, открытый в Москве (это минимум 1% от суммы перевода)! А еще. покупая автомобиль в кредит, сравните ставку по страхованию с той, которая действует на рынке. В одном салоне она может оказаться льготной, чтобы привлечь клиента, а в другом, наоборот, "слегка" завышенной на фоне невысокой ставки по кредиту. Прикиньте сколько стоят дополнительные услуги, которые вам обязательном порядке надо "купить", чтобы получит кредит? Сигнализация, комплект зимней резины? Очень часто все это продается по откровенно завышенной цене.

Сегодня буквально на каждом шагу можно встретить рекламу типа: "автомобили в рассрочку" или "в кредит под 0%". Во-первых, рассрочка не кредит и данную услугу вполне может оказывать дилер без участия банка. Но пять же, внимательно изучите договор. Возможно, условия рассрочки таковы, что вам будет сложно выдержать сроки и суммы платежей. Что касается беспроцентного кредита, то надо понимать, что поскольку себе в убыток банк работать не будет, бремя платы по кредиту ложиться на одного из участников сделки. Причем, это может быт как магазин, готовый ради увеличения оборотов пожертвовать частью прибыли, так и покупатель (то есть вы), приобретающий авто по завышенной цене. Наконец, в качестве инициатора может выступать и сам банк, декларирующий ставку "ноль", при завышении других комиссий по кредиту, или существенного увеличения первоначального взноса.

Что же до покупки в кредит подержанной машины, то здесь риск разумеется выше. В этом случае вы можете переплатить не только за обязательную техническую диагностику, оценку автомобиля или, например, криминалистическую экспертизу. Но и затраты на неожиданный ремонт могут превзойти ваши самые смелые ожидания.

По данным компании РосБизнесКонсалтинг инфляция в 2004 году останется на прежнем уровне и не превысит 12% в год. Допустим, вы купили автомобиль в кредит на 2 года по ставке 25% годовых в рублях. Удорожание машины после полного погашения кредита через два года составит 10-14% от ее первоначальной стоимости, по которой вы ее приобретаете уже сегодня в кредит. Как изменялась цена машин за последние два года? Согласно аналитическим данным сайта www.ladaonline.ru "двенадцатая" модель ВАЗ на 1 января 2002 года стоила 179 тысяч рублей, в декабре 2003 года ее средняя цена по России составляет 198 тысяч рублей. Не сложно подсчитать, что цена машины за два года выросла на 10%. Возьмем иномарки: по данным www.carloan.ru Nissan Almera (1,5, седан, 16 V ) на 1 января 2002 года стоила 13 950 долларов США, сегодня аналогичная машина продается не менее, чем за 18 000 долларов США. Удорожание автомобиля в данном случае за два года составило 22,5%. На такой сильный рост стоимости иномарок повлияла в значительной мере политика увеличения пошлин на ввозимые в страну автомобили, а также рост курса ЕВРО, а многие машины ввозятся из Европы. Учитывая прогнозные оценки уровня инфляции логично предположить, что за два года, пока вы будете выплачивать кредит, ваша машина на рынке подорожает практически также, сколько составит удорожание по кредиту. Получается, что купить машину в кредит выгодно, и вы ничего не теряете, а наоборот владеете автомобилем уже сегодня, по завтрашней цене.






Это место сейчас свободно


Баннер 4x4tundra